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“温州模式”“贵州模式” 强制备案 为民间借贷“加把锁”

2015-3-27 12:50| 发布者: 青蛙| 查看: 1283| 评论: 0

摘要: 今年初以来,河南、湖南等地接连出现民间借贷危机,让不少坐在家等收利息的人们大吃一惊,纷纷担心借出去的钱会不会“打水漂”,借款的人会不卷款逃路。“‘扯证’不是为了结婚用的,是为了离婚用的。在民间借贷初期 ...
今年初以来,河南、湖南等地接连出现民间借贷危机,让不少坐在家等收利息的人们大吃一惊,纷纷担心借出去的钱会不会“打水漂”,借款的人会不卷款逃路。

“‘扯证’不是为了结婚用的,是为了离婚用的。在民间借贷初期,大家会觉得都是亲戚朋友,不用办什么借贷手续,这个市场信用很好,但是如果这个市场信用突然不行,那么你就会发现‘扯个证’是那么重要。因为有了必要的手续,在出现风险的时候可以保护你。”著名财经专栏作家、财经评论员叶檀的观点很犀利,但也一针见血的指出“扯证”的重要性。

在贵州,民间借贷也十分活跃,借贷人能不能也事先“扯个证”,避免出现风险时不让自己的利益受损害呢?我省首家对民间借贷阳光化运用的贵州民间借贷服务中心总经理李鹏认为,最保险的证就是推行“民间借贷成交强制登记备案”,这样一来,即使出了问题,人们也能理直气壮的拿起法律武器来保护自己的“钱袋子”。

他山之石,“温州模式”让民间借贷多了双眼睛帮助把关

人管人很难,制度管人易。让全国都又爱又恨的民间借贷,在浙江温州却管得井井有条。因此,当地的民间借贷不仅释放出了惊人能量,借贷人也不担心借出去的钱收不回来。

究其原因,主要是从2012年的3月起,全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间金融的法规《温州市民间融资管理条例》正式施行,由于对民间借贷加强了约束和规范,人们运作起来也很方便。

根据温州施行的条例,“单笔借款金额300万元以上”、“借款余额1000万元以上”、“向30人以上特定对象借款”等民间借贷情形必须备案。借款金额达到一定额度或累计向一定数量人员借入资金,就应当报送备案,不在强制要求备案范围的,借款人也可以自愿报送备案。

截至2012年10月9日,短短7个多月时间,温州市共备案民间借贷3495笔,总备案金额44.99亿元,平均每笔备案金额128.73万元,平均年化利率为15.64%。而在此前2010年和2011年两年时间,温州市先后设立的7家民间借贷登记服务中心民间借贷成交登记金额总计仅为26亿多元。

数字很枯燥,但数字也最能说明问题。

温州创新民间借贷监管方式,规定大额民间借贷要强制备案引发的民间“金能量”的井喷充分说明,此举对规范发展民间金融,推动民间借贷由熟人借贷向市场借贷转变,促进了民间借贷资金和民间利率的阳光化。对于监管部门来说,大额民间借贷依法备案,也可以全面掌握社会民间融资总体流量,进而引导民间资金流向真正有资金需求的实业,同时提前把控风险。

“借贷备案宜早不宜迟,这等于多找一双眼睛帮你把好借贷关!”

李鹏说,好处在于如果发现问题可以及早提醒,譬如房产抵押是否额度过高,房产证等是否有瑕疵,借款人还可以通过借贷服务中心的征信系统对借入方进行信用情况查询,从而有效降低民间借贷风险。

形势逼人,推行民间借贷成交强制登记备案是大势所趋

“温州模式”毕竟是在温州,这种模式在贵州民间借贷中心能否适用?

“这不是适不适用的问题,而是大势所趋,不得不做出改变时刻!”在李鹏看来,有四大因素让贵州推行民间借贷成交强制登记备案:

首先,提升服务和效率的必要。以该中心为例,搞好民间借贷成交备案登记服务,是该中心的重要职能之一。目前,仅仅实现了对通过中心撮合成交的民间借贷信息纸质登记备案。随着业务的发展,纸质成交备案登记表已经不能满足需求。建立网络化的民间借贷成交强制登记备案系统迫在眉睫。当然,如果只是备案贵州民间借贷服务中心撮合对接的民间借贷业务信息,不能得到推广运用,意义就不大了。其次,可让上级主管部门多一个掌握贵州的民间借贷业务信息“千里眼”。比如贵州民间借贷的规模、出资比例、平均利率等。建立民间借贷成交强制登记备案制度后,有助于地方政府更好的掌握民间借贷市场的动态信息,制定相关的政策法规,引导民间借贷朝规范化、阳光化、健康化的方向发展。

再次,纵观今年以来全国各地出现的大量涉及民间借贷的投资理财公司、担保公司等崩盘跑路事件,不但使老百姓投资的钱血本无归,而且影响了社会安定。建立民间借贷成交强制登记备案制度后,出资人为了保证自己的利益,因为登记备案是免费的,所以大部分出资人都愿意主动备案。以便万一有一天出现风险或者纠纷的时候,在实现债权的过程中有据可查。温州地方政府就规定,对于已经备案的民间借贷纠纷,法院优先受理。


最后,建立民间借贷成交强制登记备案制度就相当于建立了一个民间借贷征信体系。一旦融资方有违约行为,平台本身有记录,势必会影响他再次融资。现实的实际情况是,很多有融资需求的企业,因为没有组织的固定资产作为抵押物,或者已经把抵押物抵押给银行了,这个时候能拿出的抵押的只有股权。而所有民间借贷中介机构和担保公司一般都会非常慎重。因为你不知道该企业有多少民间借贷债务。

记者在采访中发现,虽然推行民间借贷成交强制登记备案制度有诸多好处,但要想顺利推行目前仍面临着一些顾虑和问题:一方面融资方大都不愿意讲自己的借贷信息公开,除了影响企业老板个人的声誉也可能会影响企业的正常融资;另一方面,该系统到底是政府来负责建立管理还是授权给某企业来建立,并且如何保证平台本身的安全性和私密性,都需要进行论证和探讨。

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